¿Cómo ahorrar en la cancelación de préstamo hipotecario?

26 Feb

ahorrar hipotecas templo consultingAhorrar en la cancelación de préstamo hipotecario puede parecer una tarea ardua. De hecho, también son unos trámites que suelen sorprender. Después de toda una vida pagando una hipoteca, resulta que tenemos que gastarnos unos cientos de euros para demostrar que ya la hemos pagado. De lo contrario, nuestra hipoteca seguirá figurando en el Registro de la Propiedad.

En la actualidad hay dos formas en la que podemos realizar este trámite. Una es mucho más sencilla, pero también más cara. La otra requerirá algo más de nuestro esfuerzo, pero nos salvará de unos gastos de gestión bastante elevados. Además, al final del post os explicaremos otra opción, que hará que no haya que pagar absolutamente nada.

Que se encargue el banco

La opción más común -y la más cara- es esta. Para ello, una vez que hayamos acabado de pagar la hipoteca debemos pedir un certificado a nuestra entidad bancaria. Este certificado, denominado certificado de de deuda cero, demostrará que ya está todo pagado.

Lo habitual es que sea la gestoría del banco por medio de su apoderado el que se encargue de todo. Para ello nos cobrarán una comisión por gastos de gestoría. Es importante resaltar que esta opción NO es obligatoria. Es bastante habitual que las entidades traten de venderla como la única opción posible. No es así.

Además, debemos tener en cuenta que según la legislación actual, tenemos que dar nuestro consentimiento. Es decir, que si el banco realiza las gestiones por su propia iniciativa y luego nos quiere cobrar, no tenemos por qué pagarlo. Debemos estar de acuerdo con ello. En la página 95 de este Memorando del Banco de España está muy bien explicado.

Según el mismo “Hay que recordar que los clientes pueden llevar a cabo por sí mismos los trámites necesarios para la cancelación registral de su hipoteca, obtenida la certificación de haberse pagado la deuda.”

En caso de hacerlo a través del banco, no necesitamos estar presentes. Solo pagar los gastos de gestión correspondientes que pueden ascender hasta unos 600€ en total.

Que nos encarguemos nosotros

Para ahorrar en la cancelación de préstamo hipotecario la mejor opción es que nos encarguemos nosotros. Para ello, tendremos que solicitar el certificado de deuda cero en nuestra entidad bancaria. Normalmente, tratarán de cobrarte una gestión por dicho certificado pero no deberían. Según el Banco de España, no pueden cobrarnos por la misma.

El siguiente paso es ir a una notaría de nuestra elección para realizar la escritura pública de cancelación hipotecaria. Allí tendremos que citar al apoderado del banco para poder hacerla. De nuevo, es importante resaltar que no nos puede cobrar. El propietario tiene derecho a elegir la notaría que prefiera.

Así, el Banco de España especifica que en estos casos el banco no puede cobrar comisión porque no se ha realizado un verdadero servicio al cliente:

  • La entrega al cliente de la documentación justificativa de la extinción de la obligación contractual frente a la entidad (el mero otorgamiento de la carta notarial de pago o la emisión de un certificado de deuda cero).
  • El simple desplazamiento del apoderado de la entidad financiera a la Notaría que a esos efectos indique el cliente, ya que, en estos supuestos, la actividad desarrollada no es otra cosa que el consentimiento otorgado por el acreedor hipotecario para la cancelación de una inscripción hecha a su favor en virtud de escritura pública.

Es el notario el que debe llamar a la entidad y citar al apoderado. Los gastos dependerán del importe del préstamo, siendo de media de unos 250 euros.

Una realizada la escritura tendremos que rellenar el modelo 601 de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados en la Delegación de Hacienda autonómica para la Dirección General de Tributos.

¿Qué datos necesitamos en el modelo 601?

Dichos datos serán:

  1. Oficina liquidadora: la que corresponda según nuestra ubicación.
  2. Fecha de devengo: es la fecha en la que se firmó la escritura de cancelación ante notario.
  3. Sujeto pasivo: una de las personas titulares del préstamo hipotecario.
  4. Transmitente: en este caso, no haría falta rellenarlo al tratarse de una hipoteca.
  5. Tipo de documento: es un documento público, y deberemos indicar el nombre del notario que firma la escritura, así como el año y el número de protocolo de la escritura. (estos datos vienen al principio de la escritura definidos). No nos olvidemos de rellenar el concepto del documento, que en este caso será “cancelación de préstamos hipotecarios” con expresión abreviada CH1.
  6. Autoliquidación: son los datos de la hipoteca. El valor declarado es el valor del préstamo inicial que solicitamos al banco.
  7. Presentador: será el nombre de la persona que presenta el modelo 601.

A continuación, tendremos que presentar la escritura notarial y el impreso del impuesto en el Registro de la Propiedad. Aquí tendremos que pagar unos 200€ aproximadamente. En 15 días hábiles laborales nos citarán para darnos la nota simple donde ya no aparecerá la carga.

Que no tengamos que pagar nada por proceso caduco

Existe un caso en el que no hay que pagar por la cancelación hipotecaria. Para ello tiene que haber una herencia y haber pasado 20 años desde que se pagó la última letra. En este caso hablamos de proceso caduco, no prescrito. Esto está establecido en el art. 128 de la Ley Hipotecaria.

En el momento de la herencia, el notario insta al registrador de la propiedad que quite la carga del inmueble. De esta forma, el proceso se realiza de forma totalmente gratuita.

Hay que tener en cuenta que el certificado de cancelación hipotecaria solo es necesario si vamos a vender nuestra vivienda. En cualquier otro caso, no hace falta que realicemos el proceso. Si será necesario si queremos pedir otro préstamo o hipoteca, ya que legalmente figurará como si se mantuviese pendiente de pago.

P.D: Si tienes una herencia, no olvides estas cinco claves para ahorrarte dinero.

Deja un comentario

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.

Templo Consulting

Login

Register

Comparar listas