¿Qué es mejor, contratar una hipoteca fija o variable?

14 Feb

Si tenemos en mente comprar un inmueble es muy probable que tengamos que contratar un préstamo hipotecario. Estos son unos productos bancarios, que permiten al cliente recibir una cantidad determinada de dinero para realizar la comprar de un bien. Esta cantidad se entrega con la condición de que el cliente lo devolverá en un plazo determinado, a través de unas cuotas mensuales, pactadas previamente con la entidad financiera. Deberemos solicitar la FIPER, un documento gratuito que el banco entrega a sus clientes. Este documento es personalizado y adaptado a las características de cada uno de ello.

Cuando contratemos este servicio nos ofrecerán varias opciones, pero ¿cómo saber cuál es la correcta? ¿Qué diferencia hay entre una hipoteca fija, variable o mixta? En este post os contamos las ventajas y desventajas de cada una de ellas.

Ventajas e inconvenientes de una hipoteca fija

Ventajas

  • Cuotas estables. La ventaja principal de este tipo de hipotecas, es que el cliente sabrá en todo momento el importe de las cuotas a pagar, sin sorpresas. Desde el momento que el cliente contrata ese préstamo hasta la finalización de este, esa cuota mensual no tendrá ninguna variación. Los intereses permanecen estables, ya que no están referenciados al Euríbor o el IRPH.
  • No están afectadas por las cláusulas suelo ni techo. ¿Qué quiere decir? En el caso de que el Euríbor sufriese una bajada, los bancos se blindarían y establecerían un limite mínimo, que afectaría a las cuotas que los clientes han de pagar. Por otro lado, las cláusulas techo, tendrían la misma repercusión, pero en el caso contrario. En este caso, los usuarios no pagarían más si el Euríbor se viera afectado por una fuerte subida. Actualmente en 2019, el Euríbor cotiza en negativo.
  • Menor coste a largo plazo. Normalmente en este tipo de préstamos las cuotas fijas suelen ser más elevados que las variables, pero con la ventaja de que estos periodos suelen ser más cortos.

Inconvenientes

  • Intereses más altos. Como hemos mencionado antes, los intereses de estos préstamos suelen ser más elevados. Además, al no estar sujetos a ningún tipo de modificación, el cliente puede estar pagando un precio más elevado por estos intereses en el caso de que el índice al que hace referencia bajase.
  • El plazo de devolución es más corto. Los plazos fijados para la devolución de estos préstamos suelen ser más cortos. Pero si fuese necesario ampliar este plazo, el cliente tendría que pagar más intereses y el coste del préstamo sería más elevado. Es decir si contratamos un préstamo a 10 años la condiciones serán mucho mejores que si lo hacemos a 20 o 30 años.
  • Mayor número de comisiones. No solo tienen más comisiones, sino que también más altas en comparación con las variables. Donde vemos esta clara diferencia es en los gastos de apertura, que está alrededor del 1% o más. Por ejemplo en Bankinter, el coste de apertura es del 1%, en cambio Ibercaja tiene unos gastos del 0,5%.

 

Ventajas e inconvenientes de una hipoteca variable

Ventajas

  • Están sujetos a la evolución del Euríbor. Esto supone una gran ventaja en el caso de existir unos intereses bajos, ya que favorecerá al abaratamiento de las cuotas. Además, suelen ser más económicas, ya que tendrán intereses más reducidos con respeto a las hipotecas de carácter fijo.
  • Plazos de devolución más amplios. Normalmente estos plazos suelen ser de 20 a 30 años, con la ventaja de poder modificarlo y ampliarlo hasta 40 años. Pero con la desventaja que supone alargar el plazo, ya que se tendrán que pagar más intereses a lo largo de los años.
  • Menos comisiones. Frente a las hipotecas fijas, las variables, no tienen tantas comisiones. Ya que al estar sujetas a las variaciones del Euríbor no tienen comisión por riesgo de tipo de interés.

Inconvenientes

  • Cuotas inestables. El cliente está sujeto a las variaciones del Euríbor, por lo que no pagará la misma cuota todos los meses. Esto es una gran desventaja ya que no sabes a ciencia cierta lo que vas a pagar y pueden llegar a ser precios muy elevados.
  • Ampliar los plazos supone un mayor coste de préstamo. Como hemos mencionado antes, las hipotecas variables tienen más facilidades para ampliar los plazos, pero esto afectará a los intereses. A mayor plazo más intereses habrá que pagar durante más tiempo.
  • Cláusulas suelo. A diferencia de las hipotecas de carácter fijo, estas si se verán afectadas por las cláusulas suelo y las variaciones que pueda tener. Estas variaciones repercutirán en las cuotas de los clientes.

El otro tipo de préstamos, son las hipotecas de tipo mixta, las cuales suelen ser de carácter fijo durante los primeros 5 y 10 años. Y posteriormente pasarán a ser de carácter variable.

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