¿Qué es la novación de hipotecas?

25 May

qué es la novación de hipotecas

La novación de hipoteca es un concepto básico en los préstamos de este tipo. Se trata de una modificación en cualquiera de sus condiciones. Las novaciones se producen continuamente ya que pueden afectar a diferentes aspectos. En este artículo repasaremos las modificaciones más comunes y qué tener en cuenta a la hora de novar nuestra hipoteca.

¿Qué debemos saber para hacer una novación de hipoteca?

Plazo

Sin duda, el plazo es uno de los principales motivos por los que los clientes deciden hacer una novación de su hipoteca. Normalmente, se trata de alargar el plazo del préstamo para pagar una cuota más baja. Aun así, también hay ocasiones en las que se busca lo contrario. Si nuestras condiciones salariales mejoran, es posible que queramos pagar más y acabar antes. Sea como sea, una modificación en el plazo puede solucionar muchos problemas.

Importe de la hipoteca

Cambiar el importe de la hipoteca también es posible con una novación de la misma. Normalmente se pide un importe más alto y se consigue una refinanciación. En muchas ocasiones, cuando hay varios préstamos personales pendientes, se opta por hacer una novación e incorporarlos a la hipoteca. Se trata de la novación de hipoteca más habitual hoy en día.

Tipo de interés

A principios de esta década, una de las razones por las que se hacían más novaciones de hipotecas era el cambio de tipo de interés. A través de este procedimiento, se puede cambiar el tipo de interés del préstamo, es decir, pasar de un fijo a variable o viceversa. Lo más habitual es pasar de variable a tipo fijo, aunque también se pueden realizar otras modificaciones. Por ejemplo, podemos reducir el diferencial o eliminar los tipos mínimos, etc.

cambio de moneda como novación de hipotecaCambio de moneda

Aunque lo habitual es tener tu hipoteca en euros, no todo el mundo lo prefiere. Muchos bancos te dan la opción de hacer una novación de hipoteca para cambiar el capital pendiente a otra divisa. Los yenes japoneses, los francos suizos o los dólares estadounidenses son algunas de las más utilizadas. Se trata de una fórmula que tiene bastantes riesgos por lo que solo suele ser habitual entre trabajadores del sector financiero.

Garantías reales o personales

Cuando se producen cambios en los préstamos como cancelaciones parciales es habitual hacer una novación de hipoteca para eliminar alguna de las garantías existentes. Por ejemplo, para liberar a un avalista -algo prácticamente imprescindible en los préstamos de obra nueva-. O para incorporar otro aval en el caso de hacer una refinanciación.

Aunque poca gente lo sabe, hay diferentes sistemas de liquidación de un préstamo. En España, lo habitual es utilizar el sistema francés, por el que se pagan primero casi todos los intereses, amortizando muy poco capital, porcentaje que va aumentando con el tiempo. El otro sistema más utilizado es el alemán, en el que el pago es más constante. Aun así, en una novación de hipoteca se pueden realizar modificaciones concretas, hasta adaptar el préstamo a nuestro gusto. La novación de hipoteca es muy habitual en casos de subrogación. Si quieres saber cuánto cuesta una subrogación hipotecaria en Madrid, puedes consultar en este artículo.

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