¿Cómo conseguir un préstamo hipotecario al 100%?

08 Ene

préstamo hipotecario al 100%

Un préstamo hipotecario es un producto bancario el cual permite a un cliente recibir una cantidad de dinero concreta para llevar a cabo la compra de un inmueble. Esta cantidad de dinero es entregada por una entidad bancaria, con la condición de que el cliente la devolverá en un plazo determinado a través de unas cuotas periódicas, más intereses. Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un valor equivalente al 80% del precio de tasación de la vivienda o valor de compraventa. Estas condiciones obligan a los compradores a tener ahorrado el 20% del valor de compraventa más los gastos que se puedan generar por el trámite. No todos los compradores disponen de este ahorro y en algunos casos necesitan solicitar un préstamo hipotecario al 100%.

Lamentablemente no todas las entidades bancarias ofrecen este tipo de préstamos, por eso en Templo Consulting colaboramos con distintas entidades financieras que sí ofrecen esta financiación, de esta forma podemos garantizar una compraventa segura.

¿Qué necesitamos para solicitar un préstamo hipotecario al 100% en Madrid?

Reciben el nombre de hipotecarios, puesto que el banco recibe un aval como garantía. Normalmente esta puede ser una propiedad del cliente. Al recibir esta garantía, en función del valor, la entidad bancaria puede ofrecer unos plazos más adaptados a las necesidades del cliente y unos tipos de interés más bajos a los préstamos personales. También tendrán en cuenta el perfil del cliente, es decir, si es solvente y capaz de hacer frente a las cuotas. En ocasiones, algunas personas solicitan una hipoteca de segunda vivienda para comprar otra casa, normalmente utilizada como casa de vacaciones o incluso como inversión.

¿Qué son los tipos de interés?

Son un porcentaje que se aplica al capital de un préstamo para determinar los intereses que hay que pagar. Podemos encontrar diferentes tipos:

  • Tipo de interés fijo: la cuota a pagar queda establecida en un precio fijo durante toda la duración del préstamo.
  • Tipo de interés variable: este tipo de interés se revisa anual o semestralmente. Está condicionado por las circunstancias del mercado en ese momento. Por lo tanto, la cuota mensual de este interés puede variar. Este precio puede variar en función de la subida o bajada de los intereses.
  • Tipo de interés mixto: Durante un periodo de unos 3 o 5 años se paga un interés fijo. Transcurrido este tiempo el tipo de interés pasa a ser variable.

Antes de solicitar una hipoteca te aconsejamos que eches un vistazo a nuestro diccionario de hipotecas para estar al corriente de todos los términos de esta. Y por supuesto, saber qué es la FIPER, un documento totalmente personalizado y adaptado a las necesidades de cada una de las partes interesadas.

Como ya hemos mencionado, los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un valor equivalente del 80% de la tasación de la vivienda. En muchas ocasiones, los clientes no disponen de ese 20% restante. En Templo Consulting, gracias a nuestras colaboraciones con nuestras entidades financieras, podemos conseguir un préstamo hipotecario del 100% y conseguir las condiciones más ventajosas para nuestros clientes. Las entidades financieras con las que trabajamos son: Sabadell, Uci, BANKINTER, Ibercaja, Banco Santander y Unicaja.

Confía solo en profesionales

El principal objetivo de Templo Consulting es garantizar a los clientes un servicio de calidad y adaptado a sus necesidades. Por muy difícil que pueda ser su situación, siempre encontraremos las mejores soluciones y la mejor financiación. Gracias a este servicio, el cliente solo tendrá que tomar la decisión final. De esta forma, el cliente se olvida de todas las gestiones que este proceso pueda conllevar. Nosotros nos encargamos personalmente de estas gestiones y el cliente estará informado en todo momento del estado de su operación.

También hay que tener en cuenta, que a la hora de solicitar un préstamo hipotecario el banco nos ofrecerá realizar ellos mismos la tasación. Este proceso puede llegar a ser más costoso que si lo hacemos por nuestra cuenta. En este enlace hablamos de las tasadoras de viviendas más baratas.

Documentación a aportar para pedir un préstamo hipotecario al 100%

Para trabajadores por cuenta ajena:

  • Copia N.I.F, Pasaporte, etc..
  • Tres últimas nóminas
  • Última declaración del IRPF o Certificado de ingreso de la empresa pagadora (firmado y sellado)
  • Última declaración del impuesto de patrimonio.
  • Contrato de trabajo e informe de la vida laboral.
  • En caso necesario, convenio regulador de divorcio/separación.
  • Justificante de deudas actual con otras entidades.
  • Certificado de vida laboral

Para trabajadores por cuenta propia:

  • Copia N.I.F, Pasaporte, etc..
  • Última declaración del IRPF y últimos pagos trimestrales del ejercicio en curso.
  • Dos últimas declaraciones del IVA (resumen anual).
  • Última declaración del impuesto de patrimonio.
  • Certificado de vida laboral.
  • Datos económicos de la actividad que desarrolla. Extractos bancarios de ingresos o gastos.
  • En caso necesario, convenio regulador de divorcio/separación.
  • Justificante de deudas actual con otras entidades.

En el caso de no poder hacer frente a los pagos del préstamo hipotecario tenemos otras vías para poder ir más desahogados. Podemos solicitar un periodo de carencia hipotecaria y reducir la cuota mensual o dejar de pagar por un periodo de tiempo determinado.

Algo que debemos tener en cuenta es que a raíz de las nuevas medidas hipotecarias, aprobadas en junio de 2019, el precio de estos servicios se pueden encarecer, debido a los gastos que estas nuevas medidas pueden ocasionar.

Usufructo de una vivienda

¿QUÉ ES LA HIPOTECA 100 FUNCIONARIOS?

Uno de los colectivos que tienen más suerte a la hora de solicitar una hipoteca son los funcionarios. Las entidades bancarias no tienen problemas para concederles hipotecas, son clientes con mayor solvencia y estabilidad laboral, es decir, que no tendrán problemas para hacer frente a los pagos. Este colectivo tiene mayores ventajas a la hora de solicitar los servicios, como la conocida hipoteca 100 funcionarios, una oferta dedicada exclusivamente para ellos.

¿Qué ofrece la hipoteca 100 funcionarios?

La primera de las ventajas que ofrece este servicio es una financiación al 100% del precio de la vivienda. Pero a parte de conseguir esta financiación pueden disponer de otro tipo de ventajas como son:

Intereses competitivos. Disponen de unos intereses mucho mejores que los de una hipoteca convencional. La cuota a pagar será menor.

Se reduce el número de vinculaciones. En una hipoteca tradicional, las entidades bancarias exigen a sus clientes vincular otros servicios a sus hipotecas. En el caso de los funcionarios el número de vinculaciones es menor.

Nada de comisiones. Los funcionarios no tienen que pagar comisiones por apertura, cancelación o cualquier otra modificación de su hipoteca.

Mejorar el plazo de las hipotecas. Otra de las ventajas de las hipotecas 100 funcionarios es la posibilidad de ampliar el plazo de la hipoteca hasta los 40 años.

 

Condiciones para solicitar este tipo de hipotecas

Evidentemente, la hipoteca 100 funcionarios no está disponible para todos los clientes. Como su propio nombre indica, está destinada para los funcionarios. Pero dentro de este sector también existen una serie de condiciones:

  • Hay que tener la carrera de funcionario, es decir, haber aprobado unas oposiciones y que dicha plaza está publicada en el BOE.
  • Los funcionarios interinos no pueden disfrutar de este servicio, debido a su inestabilidad laboral, ya que no disponen de un empleo fijo.
  • El personal que trabaja para la administración sin ser funcionario, tampoco puede optar a estos beneficios.

Para las personas que no trabajan en este sector solicitar una hipoteca puede ser algo complicado. Por eso en Templo Consulting ponemos a disposición de los clientes nuestros servicios de asesoramiento financiero para que no tengan problemas a la hora de solicitar cualquier tipo de hipoteca.

¿Qué ventajas e inconvenientes tiene una hipoteca multidivisa?

¿Contratar una Hipoteca Multidivisa puede compensarte?

Quizá tu profesión o tus negocios te permitan viajar a otros países. Puede que estés interesado en invertir a nivel internacional, además de en España. Así que, desde Templo Consulting te presentamos la posibilidad de contratar una hipoteca multidivisa. Consulta con nosotros para conseguir el préstamo hipotecario que más te convenga. Las entidades que colaboran con nosotros ofrecen las mejores condiciones del mercado.

Una hipoteca multidivisa te permite pagar las cuotas mensuales de tu préstamo hipotecario en una moneda distinta a la del país en que se registra.Cuando viajas continuamente y tus ingresos no siempre provienen de la Eurozona, puede ser interesante contratar este tipo de hipoteca.  En el caso de España, en vez de pagarlo en euros, lo podrías pagar en libras, dólares, francos suizos o yenes.

Hipoteca Multidivisa

En primer lugar, hay que conocer cómo funciona el mercado financiero, tanto a nivel nacional como internacional. La ley que regula el mercado de valores en España se actualizó por última vez en 2015. Es imprescindible tener conocimientos financieros avanzados para poder beneficiarse de una hipoteca multidivisa.

Las principales ventajas son:

  1. La estabilidad de las divisas extranjeras, que permite reducir el riesgo del prestatario.
  2.  La vinculación al Libor, en lugar de al Euribor, que en determinados momentos puede abaratar costes.
  3. Aprovechar las bajadas de la divisa en que tienes la hipoteca para amortizar la deuda.

El Libor y el Euribor son conceptos que se refieren a los tipos de interés que cobran los bancos por productos financieros como hipotecas o préstamos comerciales. La diferencia está en que el Libor se utiliza para préstamos interbancarios que no utilizan el euro. También se utiliza para los eurodólares, que son dólares depositados en bancos fuera de EEUU. Mientras que el Euribor es el tipo fijo para los bancos europeos que utilizan la moneda única.

Los principales inconvenientes son:

  1. El total a pagar puede variar, aumentar o reducirse, según el cambio de moneda.
  2. Las fluctuaciones de los diferentes tipos de interés en el mercado de valores también puede cambiar el precio final de la hipoteca.

Las mensualidades pueden ser distintas porque su cotización depende del valor que tenga en bolsa el Libor, y dicho valor cambia todos los días. Hay que tener cuidado y estar muy pendiente de las fluctuaciones del mercado financiero.

Otro de los problemas que suelen entrañar las hipotecas multidivisa es que el banco las vende como que puedes cambiar de divisa en cualquier momento, pero en la realidad no es del todo cierto. Dependiendo de la entidad puedes hacerlo como mucho una vez al mes, y siempre pagando una comisión adicional.

Estas hipotecas salieron justo antes de la crisis económica, entre el 2004 y el 2008, y en aquel momento hubo mucha gente que se benefició del cambio de divisas y del distinto tipo de interés. No obstante, también hubo muchas familias que salieron perdiendo, porque no les explicaron bien los riesgos. Por eso el Tribunal Supremo ha declarado nulas las hipotecas multidivisa de muchas entidades bancarias. Incluso algunas han tenido que devolver las comisiones por declararse fraudulentas. Dadas las repetidas sentencias se ha creado jurisprudencia al respecto. Los bancos están obligados a informar de todos los riesgos que asume el consumidor al contratar una hipoteca multidivisa.

¿Contratar una hipoteca fija o variable?

Si tenemos en mente comprar un inmueble es muy probable que tengamos que contratar un préstamo hipotecario. Estos son unos productos bancarios, que permiten al cliente recibir una cantidad determinada de dinero para realizar la compra de un bien. Esta cantidad se entrega con la condición de que el cliente lo devolverá en un plazo determinado, a través de unas cuotas mensuales, pactadas previamente con la entidad financiera. Deberemos solicitar la FIPER, un documento gratuito que el banco entrega a sus clientes. Este documento es personalizado y adaptado a las características de cada uno de ello. Cuando contratemos este servicio nos ofrecerán varios tipos de préstamos: hipoteca fija, variable o mixta.

Pero, ¿cómo saber cuál es la correcta? Antes de solicitar una hipoteca es aconsejable hacer una comparación con otras hipotecas y ver cuál es la que más nos conviene. Esto lo podemos hacer gracias a la TAE, un indicador en porcentaje que calcula el coste total de la hipoteca en el cómputo anual.

Hipoteca fija o variable

¿Qué diferencia hay entre una hipoteca fija, variable o mixta?

Ventajas e inconvenientes de una hipoteca fija

Ventajas

Cuotas estables. La ventaja principal de este tipo de hipotecas, es que el cliente sabrá en todo momento el importe de las cuotas a pagar, sin sorpresas. Desde el momento que el cliente contrata ese préstamo hasta la finalización de este, esa cuota mensual no tendrá ninguna variación. Los intereses permanecen estables, ya que no están referenciados al Euríbor o el IRPH.

No están afectadas por las cláusulas suelo ni techo. ¿Qué quiere decir? En el caso de que el Euríbor sufriese una bajada, los bancos se blindarán y establecería un límite mínimo, que afectaría a las cuotas que los clientes han de pagar. Por otro lado, las cláusulas techo, tendrían la misma repercusión, pero en el caso contrario. En este caso, los usuarios no pagarían más si el Euríbor se viera afectado por una fuerte subida. Durante el 2019, el Euribor cotizó en negativo.

Menor coste a largo plazo. Normalmente en este tipo de préstamos las cuotas fijas suelen ser más elevadas que las variables, pero con la ventaja de que estos periodos suelen ser más cortos.

Inconvenientes

Intereses más altos. Como hemos mencionado antes, los intereses de estos préstamos suelen ser más elevados. Además, al no estar sujetos a ningún tipo de modificación, el cliente puede estar pagando un precio más elevado por estos intereses en el caso de que el índice al que hace referencia bajase.

El plazo de devolución es más corto. Los plazos fijados para la devolución de estos préstamos suelen ser más cortos. Pero si fuese necesario ampliar este plazo, el cliente tendría que pagar más intereses y el coste del préstamo sería más elevado. Es decir, si contratamos un préstamo a 10 años la condiciones serán mucho mejores que si lo hacemos a 20 o 30 años.

Mayor número de comisiones. No solo tienen más comisiones, sino que también más altas en comparación con las variables. Donde vemos esta clara diferencia es en los gastos de apertura, que está alrededor del 1% o más. Por ejemplo en Bankinter, el coste de apertura es del 1%, en cambio Ibercaja tiene unos gastos del 0,5%.

Ventajas e inconvenientes de una hipoteca variable

Ventajas

Están sujetos a la evolución del Euríbor. Esto supone una gran ventaja en el caso de existir unos intereses bajos, ya que favorecerá al abaratamiento de las cuotas. Además, suelen ser más económicas, ya que tendrán intereses más reducidos con respecto a las hipotecas de carácter fijo.

Plazos de devolución más amplios. Normalmente estos plazos suelen ser de 20 a 30 años, con la ventaja de poder modificarlo y ampliarlo hasta 40 años. Pero con la desventaja que supone alargar el plazo, ya que se tendrán que pagar más intereses a lo largo de los años.

Menos comisiones. Frente a las hipotecas fijas, las variables, no tienen tantas comisiones. Ya que al estar sujetas a las variaciones del Euríbor no tienen comisión por riesgo de tipo de interés.

Inconvenientes

Cuotas inestables. El cliente está sujeto a las variaciones del Euribor, por lo que no pagará la misma cuota todos los meses. Esto es una gran desventaja ya que no sabes a ciencia cierta lo que vas a pagar y pueden llegar a ser precios muy elevados.

Ampliar los plazos supone un mayor coste de préstamo. Como hemos mencionado antes, las hipotecas variables tienen más facilidades para ampliar los plazos, pero esto afectará a los intereses. A mayor plazo más intereses habrá que pagar durante más tiempo.

Cláusulas suelo. A diferencia de las hipotecas de carácter fijo, estas sí se verán afectadas por las cláusulas suelo y las variaciones que pueda tener. Estas variaciones repercutirán en las cuotas de los clientes.

El otro tipo de préstamos, son las hipotecas de tipo mixta, las cuales suelen ser de carácter fijo durante los primeros 5 y 10 años. Y posteriormente pasarán a ser de carácter variable. ¿Has decidido qué hipoteca se adapta mejor a tus necesidades? ¿Una hipoteca fija o una variable?

¿Cómo comprar sobre plano?

Más de una vez hemos escuchado hablar de la compra sobre plano. ¿Qué significa este concepto? ¿Qué ventajas y desventajas tiene? ¿Es tan bueno como dicen? En este post os resolvemos todas las dudas y todo lo que tenéis que tener en cuenta a la hora de comprar sobre plano.

comprar sobre planos

¿Qué significa comprar sobre plano?

Cuando compramos sobre plano estamos adquiriendo un proyecto de vivienda. Esto quiere decir, que la vivienda aún está sin construir, solo podemos verla a través de un diseño y un plan de construcción. Con los nuevos avances tecnológicos existen muchos programas de diseño que muestran cómo quedaría la vivienda según el plan de construcción. Algunas empresas realizan maquetas de la vivienda a tamaño real para poder hacernos una idea de cómo será la vivienda. Esto a veces puede suponer una gran ventaja, ya que al no existir una vivienda real se crea una desconfianza mayor en el comprador al no saber qué está comprando realmente.

¿Qué ventajas y desventajas puede tener la compra sobre plano?

Ventajas

  • Económicas. La compra de estos pisos suele ser más barata que la compra de una vivienda construida. Nos podemos ahorrar hasta un 15% en la compra. Además, con el tiempo este inmueble puede adquirir un valor mayor y venderlo por un precio superior al que lo compramos. Si quieres vender tu vivienda, en Templo Consulting llevamos a cabo la venta por 1.950€+IVA.
  • Diseño. Tenemos la posibilidad de personalizar la vivienda a nuestro gusto mientras esta se construye. Podemos elegir materiales, colores, distribución de la vivienda.
  • Facilidades de pago. Este tipo de compras ofrece más flexibilidad de pago frente a la compra inmediata. Cuando solicitamos un préstamo hipotecario los bancos conceden el 80% del valor real de la vivienda. En muchos casos los clientes no disponen del 20% restante. Gracias al sistema de pago que plantea la compra sobre plano, los compradores disponen de más tiempo para adquirir la cantidad que les falta.
  • Impuestos. En la compra sobre plano no hay que pagar ITP, pero sí el IBI.

Desventajas

  • Construcción tardía. Una de las principales desventajas es que la constructora no comienza a construir las viviendas hasta haber vendido un mínimo o incluso el total de pisos del proyecto.
  • Inseguridad. Aunque nos presenten planos y diseños tanto gráficos como reales, siempre existirá ese temor a no saber qué estamos comprando. Es importante tener los planos detallados de la vivienda.
  • Incumplimientos. En algunas ocasiones el plazo de entrega de la vivienda se puede retrasar por motivos externos.

Puntos a tener en cuenta para comprar sobre plano

Cuando realicemos una compra sobre plano, debemos tener en cuenta:

  • Tener toda la información del vendedor. Debemos asegurarnos qué empresa va a llevar a cabo la construcción y obtener toda la información posible sobre ellos para evitar posibles fraudes. Si es una promotora la que te ofrece el inmueble, confirma que sea la titular del solar sobre el que se construye la casa. Para ello solicitaremos la nota simple en el Registro de la Propiedad.
  • Comprobar las cláusulas del contrato. Revisa todas las partes del contrato, condiciones, formas de pago, fecha de entrega. Pide siempre el plano detallado de tu vivienda. De esta manera podemos evitarnos sorpresas de última hora.
  • Confirmar la existencia de un aval. Lo primero que tenemos que hacer es asegurarnos que la promotora tiene licencia de obra. Es conveniente solicitar un comprobante del banco cuando realices el pago de la vivienda.
  • Pedir la licencia de primera ocupación. Una vez terminada la construcción y cumplidos todos los requisitos expuestos en la licencia de obra, la promotora ha de solicitar la licencia de primera ocupación para poder entrar a vivir en la casa.

Templo Consulting, tu inmobiliaria de confianza en Madrid

Si necesitas un préstamo hipotecario al 100% contacta con nosotros sin compromiso. Además, si necesitas vender tu casa en Madrid para poder comprar otra, en Templo Consulting te ofrecemos un servicio de valoración del inmueble en función del mercado y llevar a cabo todas las gestiones de la venta del inmueble por solo 1.950€+IVA. No dudes en ponerte en contacto con nosotros para cualquier consulta o gestión.

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