Rentas vitalicias, un complemento para la jubilación

renta vitalicias

A la hora de vender una vivienda es muy importante conocer la fiscalidad. Muchos de nuestros clientes mayores de 65 años que quieren vender una segunda residencia, en algunas ocasiones se les genera un incremento patrimonial. Este incremento es el resultado de la diferencia entre el valor de adquisición de la vivienda, más gastos, y del valor de venta, menos gastos. El tipo impositivo de la diferencia puede llegar hasta un máximo del 23%. Según la Agencia Tributaria, para las plusvalías generadas por la venta de la vivienda que sean inferiores a 240.000€ existe la posibilidad de destinarlos a una renta vitalicia y así conseguir un ahorro fiscal.

Incremento Patrimonial = (Precio de Venta – Gastos de venta) – (Precio de Compra + Gastos de la compra)

Debido a la situación de las pensiones en España, muchos jubilados no pueden disfrutar de sus pensiones con una buena calidad de vida, por ello buscan otras soluciones que puedan aportarles una cantidad de dinero extra y poder disfrutar de una jubilación digna. Una de estas opciones son las rentas vitalicias.

¿Qué son las rentas vitalicias?

Las rentas vitalicias son un servicio que ofrece un seguro de vida-ahorro al cliente, y que aseguran la entrega de una cantidad económica a lo largo de toda la vida. Es decir, el asegurado aporta un importe inicial, ya sea único, o en algunos casos en aportaciones periódicas y la aseguradora hace entrega de una cantidad periódica hasta el fallecimiento del cliente. La cantidad de esta cuantía dependerá del capital aportado por el cliente, la edad y género. Es una forma de convertir en rentas el capital aportado. Este tipo de productos están orientados para personas mayores de 70 años. Aunque está siendo muy común que personas mayores de 50 años empiecen a contratar este tipo de seguros.

¿Qué cantidad puedes llegar a conseguir?

Esto dependerá principalmente del tipo de renta que elijas y de la cantidad inicial aportada. Cuanto mayor sea el importe inicial, se generarán más intereses y por lo tanto la cuantía mensual a cobrar será mayor. En esta tabla, elaborada por AFI en colaboración con Unespa, calculan la renta complementaria que necesitará un jubilado y cuánto capital tendría que aportar para obtenerlo.

rentas vitalicia

Tipos de rentas vitalicias

Según las características de la renta nos podemos encontrar con diferentes tipologías:

Frecuencia en el pago de primas:

  • Pago único. En este caso el capital a aportar se entrega al inicio del contrato de forma única.
  • Pagos periódicos. El capital a aportar se entrega de forma fraccionada durante un periodo de acumulación. No es necesario que esta cuantía sea la misma cantidad todos los meses.

Tipo de desembolso de rentas. En el caso de optar por la opción de pagos periódicos, nos podemos encontrar con:

  • Fijo. Se establece una cantidad nominal fija.
  • Variables. Estas cantidades varían en función de la inflación, del rendimiento de los activos subyacentes y riesgo de mortalidad.

Fecha de inicio a percibir de las rentas:

  • Inmediata. El asegurado empieza a recibir las rentas de manera inmediata.
  • Diferida. Se establece una fecha en concreta para empezar recibir estas rentas. Esta fecha coincide muchas veces con la fecha de jubilación de los asegurados.
  • Producto híbrido (inmediata temporal y vitalicia diferida). Durante un periodo determinado, el cliente recibe de manera inmediata unas rentas estimadas mediante una metodología financiera. Terminado este periodo, la cuantía a recibir unas rentas estimadas bajo una metodología actuarial.

Número de personas cubiertas:

  • Renta unipersonal. Esta renta solo la recibe un beneficiario único. En caso de fallecimiento esta renta queda anulada y nadie la recibe en lugar.
  • Renta con reversión (herederos). En caso de fallecimiento, se adjudica esta renta a un segundo benefactor, que seguirá percibiendo un porcentaje previamente establecido de la renta mensual.

Modo de adquisición del seguro:

  • Individual. El beneficiario es un único individuo, por lo que el estudio se hará en función de las características y preferencias de este beneficiario.
  • Grupal. Este mismo seguro está destinado a un grupo de personas. Siempre ha de haber un titular que represente a todo el colectivo.

 

 

 

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