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Tras la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria el pasado 16 de junio, se incorporaron una serie de cambios en las condiciones y documentos de las hipotecas. Esta nueva ley generó un caos en las entidades bancarias y un aumento en los intereses de los préstamos. El principal objetivo de estos cambios es mejorar la transparencia de los contratos para prevenir el fraude bancario. Una de estas modificaciones ha sido el cambio de algunos documentos.
Como es el caso de la FIPER (Ficha de Información Personalizada), en la cual se recogían todas las condiciones de los préstamos. Ahora este documento ha sido sustituido por la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada). En este documento debe quedar reflejado toda la información del préstamo hipotecario.
Como ya hemos mencionado anteriormente, la FIPER era un documento que se entregaba de manera gratuita a los clientes por parte de la entidad financiera. En este documento, no vinculante, se recogían todos los datos sobre el préstamo hipotecario y las características de éste adaptado a cada cliente. En la FIPER debía quedar reflejado:
Es importante no confundir la FIPER con la FIPRE. Este último es un documento que el banco entrega de manera gratuita con las condiciones genéricas de las hipotecas. Gracias a este documento los clientes pueden comparar las distintas hipotecas y ver cuál se adapta mejor a sus necesidades. Dentro de este documento es importante que aparezca la TAE, se trata de un indicador en porcentaje que calcula el coste total de la hipoteca en el cómputo anual.
Con los nuevos cambios incorporados en la nueva Ley hipotecaria, se sustituyó la FIPER por la FEIN. Este documento, junto a la FiAE (Fichas de Advertencias Estandarizadas), son los únicos documentos con la información precontractual válidos. De esto modo, en la FEIN aparece la información personalizada para cada cliente, mientras que la FiAE, establece las cláusulas o datos más importantes del préstamo hipotecario. La finalidad de estos documentos es informar a los clientes de todas las condiciones de los préstamos hipotecarios y elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.
La principal diferencia entre la FIPER y la FEIN, es que este último documento las condiciones sí son vinculantes. Otro de los documentos que debe entregar el banco a sus clientes es la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas), un documento donde debe quedar reflejado todas las cláusulas de la hipoteca.
La implantación de la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) en el ámbito hipotecario supone una medida de protección importante para el consumidor.
La FEIN garantiza que el cliente reciba información clara, detallada y comprensible sobre las condiciones del préstamo hipotecario antes de su firma, lo que le permite tomar decisiones informadas y con pleno conocimiento de lo que está contratando.
El cliente debe recibir la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) por parte de la entidad bancaria con al menos 10 días de antelación a la firma del préstamo hipotecario.
Durante ese plazo, el notario tiene la obligación de asesorar al cliente de forma gratuita sobre las condiciones del préstamo, explicar el contenido de las cláusulas y verificar que la documentación entregada sea la correcta. Se recomienda acudir a la notaría al menos 24 horas antes de la firma de la hipoteca para resolver cualquier duda con suficiente antelación.
La entidad bancaria está obligada a mantener las condiciones reflejadas en la FEIN durante un plazo mínimo de 10 días naturales desde su entrega. Este periodo de validez comienza a contar desde el momento en que el cliente recibe el documento, y durante ese tiempo el banco no puede modificar las condiciones ofertadas hasta la firma de la escritura hipotecaria.
Por lo tanto, para que el cliente no tenga ningún tipo de dudas a la hora de contratar un préstamo hipotecario, es necesario que la FEIN tenga la mayor información posible. Los datos que debe contener este documento son:
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