Qué es la FiAE
FiAE de una hipoteca y diferencias con el FEIN
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La aprobación de la nueva Ley Hipotecaria, aprobada en junio de 2019, trajo consigo varios quebraderos de cabeza para las entidades bancarias y los clientes. El principal objetivo de estas nuevas medidas es mejorar la transparencia tanto para los bancos como para los clientes. A partir de su entrada en vigor, las entidades financieras están obligadas a informar y enviar a sus clientes toda la documentación sobre su hipoteca. De esta forma el cliente puede revisar junto a su notario, todas las cláusulas del contrato y resolver todas las dudas que puedan surgir durante la operación. Dentro de esta documentación se ha de incluir la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), un documento donde debe quedar reflejado toda la información del préstamo hipotecario. Otro de los documentos que deben entregar y que vamos a explicar a continuación es la FiAE.
¿Qué es la FiAE de una hipoteca?
El cliente ha de tener en su poder toda la información lo más detallada posible sobre el préstamo hipotecario que va a contratar. Con la nueva ley, tiene la opción de contratar a su propio notario y concertar la cita en un plazo de 10 días antes de la fecha prevista para la firma de la hipoteca. Anteriormente se le entregaba al cliente la FIPER hipotecaria, un documento personalizado y adaptado a las características de cada uno de ello. Con la nueva Ley Hipotecaria este documento fue sustituido por la FEIN.
Otro de los documentos que se le entrega al cliente es la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas), un documento que informa sobre las cláusulas que se van a aplicar al préstamo hipotecario solicitado.
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¿Qué se debe incluir en la FiAE?
- Los gastos de constitución de la hipoteca que deberá pagar el cliente. Por ley, solo pagará los gastos de tasación de la vivienda y la copia de escritura que entrega el notario al prestatario.
- Si se trata de una hipoteca variable, informar que su tipo de interés se calcula utilizando un índice de referencia y cuál es ese índice recogido en el Artículo 27.1 de la Orden EHA/2899/2001
- En el caso de que el índice de referencia aumente, debe quedar establecido las modificaciones sobre la cuota mensual en caso de subida del tipo de interés.
- En caso de que la hipoteca sea variable y no tenga techo, se avisa de que el deudor tendrá que asumir toda la subida de las cuotas en el caso de que el índice cotice al alza.
- Toda la información posible si se concede una hipoteca multidivisa. En qué moneda se pagará y las consecuencias que esto conlleva: las cuotas mensuales se pagarán en dicha moneda. Se deberán hacer compras con esa divisa para abonar las mensualidades. Y por último, el importe de las cuotas variará en función de la cotización de la moneda respecto al euro.
- Los gastos que supone amortizar la hipoteca.
- Si el cliente quiere contratar un servicio de cobertura de riesgo, establecer el tipo de interés que le costará.
¿Qué se debe incluir en la FiAE?
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¿Cuál es la diferencia entre FiAE y FEIN?
Existen múltiples diferencias entre FiAE y FEIN, siendo estas diferencias las siguientes:
FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada):
Se trata de un documento que el banco entrega al cliente una vez ha evaluado su perfil.
Contiene las condiciones personalizadas de la hipoteca ofrecida y es vinculante para la entidad bancaria, que debe mantener dichas condiciones durante un plazo mínimo de diez días naturales.
La FEIN incluye todos los detalles esenciales del préstamo:Importe total, plazo de devolución, divisa y valor de tasación de la vivienda.
Tipo de interés (TIN y TAE).
Número e importe de las cuotas.
Relación préstamo-valor (LTV).
Bonificaciones o productos vinculados.
Cuadro de amortización.
Gracias a este formato estandarizado a nivel europeo, el cliente puede comparar fácilmente entre distintas ofertas hipotecarias.
FIAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas):
Este documento complementa a la FEIN y advierte al cliente sobre las cláusulas más sensibles del préstamo. Su finalidad es que el consumidor conozca con claridad los posibles riesgos o implicaciones legales antes de firmar.
Algunos ejemplos de lo que puede recoger la FIAE son:Si la hipoteca es a tipo variable, el índice de referencia aplicable (como el euríbor).
Información sobre los gastos de constitución que debe asumir el cliente.
Posibles cláusulas suelo o comisiones por amortización anticipada.
Ambos documentos son obligatorios y deben entregarse antes de la firma del contrato hipotecario.
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